切实加强家庭财务风险防范

　　今年中央金融工作会议明确要求，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。长期以来，家庭部门风险受到的关注度不够。根据第七次全国人口普查数据，我国有4.9亿个家庭。家庭既是消费者，又是生产者，在国民经济运行中扮演着重要角色。近几年，由于就业、经营、健康等不确定性因素，家庭财务风险不断引起关注。

　　作为生产者，家庭投资损失、经营亏损、成员失业等可能对家庭收入带来冲击。作为消费者，家庭意外支出增加、家庭负债带来的不确定性等可能给家庭消费带来不利影响。此外，自然灾害、意外灾祸、重大疫情等不可预见因素也可能影响家庭收益。根据中国家庭金融调查数据，2021年投资损失家庭占3.15%，工商经营损失家庭占1.35%，家庭以医疗保健支出为主的非预期支出占家庭总支出的18.16%。家庭面临的这些冲击和不确定性对家庭收入和支出带来影响，形成家庭财务风险。因此，财务风险是普通家庭不可回避的问题。

　　家庭财务风险可以用不同的方法进行度量。根据家庭收入、预期支出、流动性资产、非预期支出的对比关系，可以把家庭财务状况分成4种情况：收入大于预期支出，但流动性资产小于非预期支出的家庭为财务脆弱家庭；收入小于预期支出，流动性资产也小于非预期支出的家庭为财务约束家庭；收入小于预期支出，但流动性资产大于非预期支出的家庭为过度消费但具有流动性家庭；收入大于预期支出，流动性资产也大于非预期支出的家庭为财务自由家庭。根据定义，家庭财务的前3种情况都意味着家庭存在不同程度的财务风险。

　　从家庭财务风险角度来看，首先是财务约束家庭面临的风险最大，当期收入和存量储蓄均不足以满足家庭支出；其次是财务脆弱家庭；最后是需要警惕的过度消费家庭。从数量来看，过度消费家庭和财务脆弱家庭相对占比较大，财务约束家庭的绝对量也不小。因此，需要关注这些家庭的财务风险问题。

　　尤其是疫情以来，农村家庭、四五线城市家庭、老年家庭、受教育程度低的家庭等面临着潜在的家庭财务风险。因此，采取措施缓解家庭财务脆弱性，防范家庭财务风险具有重要意义。根据研究，可考虑从以下几个方面采取措施降低家庭财务风险，增强风险应对能力。

　　加快家庭数字化转型。当前，以移动支付、智能手机等数字技术为代表的数字化转型，对家庭灵活就业、家庭创业有显著的正向影响，而数字鸿沟对农村家庭的经营和生产具有显著的负向影响。因此，可以考虑从两方面继续加快家庭数字化转型。一方面，通过新基建进一步扩大移动网络覆盖面，通过对低收入群体提供购机补贴，进一步普及智能手机，让边远地区家庭能够接入移动互联网。另一方面，通过教育培训，尤其是对老年群体、农村家庭、受教育水平低的家庭加强相关知识培训，提高脆弱家庭数字技术应用能力，缩小数字鸿沟，让普通家庭享受到数字经济带来的红利。

　　扩大保险保障覆盖。一方面，扩大商业保险覆盖面。保险是风险管理的重要手段，商业保险的参与可以帮助家庭转移风险，降低家庭财务脆弱性。与发达国家相比，目前我国的保险深度和保险密度都还有很大提升空间。鼓励保险机构改善产品设计，提高服务质量，提供受普通家庭欢迎的保险品种。另一方面，提高社会保障水平。进一步普及城乡医保、养老保险，尽量争取全覆盖，同时逐步提高医保、养老保险保障水平，降低普通家庭因健康和养老等带来的不确定性。

　　加大对低收入群体转移支付。收入是家庭财务风险最重要的决定因素。对于低收入群体，可通过转移支付帮助其托住生活底线，降低潜在财务风险。在现有城市和农村最低生活保障基础上，适当扩大转移支付覆盖面，并逐步提高保障水平，科学设计支付机制，真正起到对低收入群体、脆弱群体的兜底保障作用。(作者系首都经济贸易大学副校长)

　　尹志超(来源：经济日报)

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